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Es muy común encontrar entre nuestros conocidos una persona que todo el tiempo está en problemas económicos porque, al parecer, nunca le alcanza el dinero que gana a pesar de percibir sumas importantes de dinero cada quincena.
Muchas veces se trata de personas con malos hábitos y en otras ocasiones se debe a una forma de comportamiento que es alimentado por otra persona cercana, como la esposa o esposo, que quieren darse lujos o una forma de vida que difícilmente puede sostenerse en ese momento de su vida.
Otras veces se trata de nuestros padres los que nos motivan a hacer una compra excesivamente cara y nos dicen: “te lo mereces porque siempre trabajas en exceso”. Finalmente, el problema desemboca en la incapacidad de sostener una forma de vida que solamente acumula deuda hasta que ésta resulta imposible de pagar, generando malestar y conflictos que terminará en una situación sumamente desagradable.
Las compras de impulso arruinan cualquier planeación financiera, el único remedio es tener claridad acerca de lo que quieres y lo que necesitas y sobre todo cuándo es oportuno adquirir aquello que tanto anhelas, es decir, esperar el momento adecuado y conveniente para comprar lo que estás buscando.
Cada día que pasa la situación económica en todo el mundo se ha vuelto más compleja. Incrementos en los costos de los productos básicos; aumentos elevados en el alquiler; incrementos en los costos de gasolina, etcétera. Entre la voracidad de los comerciantes y políticas gubernamentales que permiten que cada uno decida el precio de sus productos o servicios, provocan un desbalance natural en nuestra calidad de vida a menos que tengamos muy controlados nuestros ingresos.
Siempre establece un presupuesto.
Hacer un presupuesto implica tener una idea clara de cómo distribuirás tus ingresos y tus egresos. Esto significa que existe un programa de pagos en la vida de todos nosotros.
Cada mes pagaremos invariablemente una cantidad determinada en transporte.
De la misma manera, sabemos que habremos de pagar puntualmente la renta o el abono de la casa donde vivimos.
¿Sabes a cuánto ascienden tus gastos de alimentación?
Dependiendo de tu estado civil y actividades predominantes es posible que pagues colegiaturas, lo que indicaría que tienes hijos en edad escolar. Pero tener hijos implica también que debes asignar gastos adicionales que muchas veces se pueden escapar de un presupuesto mal planeado.
Finalmente, necesitas descansar, pero no solamente tú, sino que toda tu familia lo requiere. Si bien las vacaciones se pagan en las empresas, no siempre se toma este período de descanso para visitar algún sitio turístico por distintas razones, sobre todo por lo caro que puede resultar salir de viaje.
El punto más importante es que te decidas a hacer un presupuesto.
¿Cómo se hace un presupuesto?
Para elaborar un presupuesto tienes que pensar en todos los gastos que forman parte de tu vida en la actualidad y aquellos otros que seguramente ocurrirán.
- Alimentación.
- Servicios de Internet, telefonía y televisión de paga.
- Gastos de combustible (gasolina) o transporte.
- Ropa y calzado.
- Accesorios y artículos de higiene personal.
- Accesorios y artículos de limpieza doméstica.
- Gastos de alimentación fuera de casa.
- Gastos de diversión fuera de casa, como sería el cine o una cafetería.
- ¿Eres socio en un gimnasio o club?
Sumando todas estas cantidades obtendrás un aproximado de tus gastos fijos mensuales, pero debemos reconocer que nos hará falta considerar el extra de los imprevistos.
Existen una gran cantidad de gastos no considerados, como el refresco que acostumbras comprar saliendo del trabajo, todos los días.
Tal vez no se trate de un refresco, pero ¿Qué tal una fruta picada?, ¿unas papas o un pastelito?
La lista que presenté anteriormente corresponde a gastos fijos que siempre tendrás cada mes.
Si al hacer la suma de todos estos gastos no te alcanza con lo que ganas, tendrás problemas. Si, además, tienes el hábito de adquirir algo extra camino a casa, con toda seguridad te saldrás de tu presupuesto y te encontrarás en problemas económicos antes de recibir tu siguiente pago de nómina.
La tentación de una tarjeta de crédito.
Cuando te encuentras en una situación de tensión financiera te sentirás tentado a recurrir a una tarjeta de crédito, sobre todo porque cada día aparece una nueva oferta de estos plásticos que te prometen una tasa de interés muy baja prometiéndote que no tendrás que preocuparte por los intereses.
También la tarjeta de débito donde recibes tu nómina te ofrecerá crédito, porque el banco que emite la tarjeta de nómina está interesado en cobrar directamente de tu pago quincenal o semanal. Para ellos representa una garantía ofrecerte cualquier cantidad de dinero, pero el riesgo lo tendrás que asumir tú.
Es claro que si lo que cobras apenas alcanza para tus gastos fijos, contraer un compromiso derivado de una tarjeta de crédito representa un riesgo.
En ese sentido, la deuda que tengas en tu tarjeta de crédito representará un dinero que todavía no ganas y ya te has gastado.
La gran crisis económica de los ciudadanos americanos se debe precisamente a la facilidad de obtener crédito de todas las formas que puedas imaginarte: tienen casa propia, pero la deben porque hay una hipoteca, no solo eso, muchas veces tienen doble hipoteca. Sus vehículos por lo regular se pagan con un crédito automotriz y la agencia se preocupa por ofrecerles uno nuevo antes de terminar de liquidarlo, por esa razón siempre tienen un auto nuevo y una deuda que no parecen terminar de liquidar. Por si esto fuera poco, invierten una cantidad ridícula de dinero en la educación universitaria donde el estudiante, aun habiendo egresado de la universidad, por lo regular contrae una deuda que generalmente liquida después de 10 o 15 años trabajando.
Cuando se les presenta una crisis económica, como la pérdida del empleo, prácticamente se quedan en la calle.
Debes saber que el norteamericano promedio, compra una prenda de vestir ¡cada cuatro días!, por eso la ropa de segunda mano que muchos comerciantes en México importan de los Estados Unidos está prácticamente nueva.
Esta no es la mejor forma de vivir, porque se traduce en vivir con el salario del futuro completamente comprometido.
Si esta es la forma de vida que te gustaría tener, entonces toma tu primera tarjeta de crédito, lo demás vendrá naturalmente.
Si tu salario cubre tus necesidades básicas
Lo mejor de todo es que con toda seguridad tu salario cubre tus necesidades básicas, pero eso no es suficiente.
Un presupuesto de gastos mensuales debe contemplar una partida dedicada al ahorro, que al menos debería ser de un 10% de tu salario. Solo de esa forma puedes tener la seguridad de que no tendrás sobresaltos económicos.
La mejor recomendación que puedo darte es que te inscribas a una caja popular y comiences a hacer el ahorro de este 10%, en tu caja te podrán ofrecer productos y servicios que te permitirán tener una vida más cómoda y segura, pero todo depende de tu plan de ahorro y un riguroso control de tus gastos.
Después de cubrir los gastos básicos con tu salario notarás que tienes un dinero adicional.
¿Qué haces con el extra que quedó en tu cartera?
Dependiendo de la respuesta que tú mismo des a esta pregunta, cualquiera puede decirte si tendrás problemas financieros en el futuro.
¿Eres de las personas que dicen: “me sobró esto… vámonos de fiesta”?
O más bien: “me sobró este dinero, lo voy a guardar para cuando lo necesite.”
Las situaciones de emergencia y eventos extraordinarios.
Hasta este momento he mencionado los gastos fijos para controlar las finanzas, pero debes saber que en la vida siempre te enfrentarás a situaciones de emergencia.
Por ejemplo, manejando tu vehículo has caído en un bache oculto por el agua y se te arruinó una llanta, el rin y la suspensión. ¿Como vas a enfrentar esta emergencia?
Te presento otra situación: Has tenido un accidente de trabajo que impedirá que vayas al trabajo, se trata de un accidente y por esa razón te pagarán el salario íntegro mientras te recuperas, pero por lo regular, cada mes te asignan al menos 4 horas extras a la semana y estas no las percibirás mientras estés incapacitado, desbalanceando tus gastos fijos de casa ¿cómo enfrentarás esta situación?
Un caso más: toda la familia, tus padres y tus hermanos con sus propias familias han decidido pasar vacaciones de una semana en la playa y han rentado un departamento enorme para toda la familia. Naturalmente que tú querrías ir, pero estás a muy poco tiempo de hacer un ahorro para cubrir los gastos de una semana de vacaciones. ¿Qué harías en esta situación?
Por lo regular, cuando hacemos un presupuesto de gastos, dejamos de lado la necesidad de crear un ahorro básico de emergencia y nadie está exento de vivir cualquiera de las situaciones que te he presentado.
Vale la pena tener un “ahorradito” que te permita subsanar estas necesidades que, aunque no lo parezca, pueden llegar a representar el gasto completo de todo lo que recibes en un mes de nómina.
Si haces este ahorro en tu caja popular tendrás enormes ventajas porque en el caso de una verdadera emergencia contarás con la ayuda de los socios de la cooperativa que estarán dispuestos a prestarte el dinero que necesites para cubrir la emergencia, pero eso depende de que tengas un buen historial de ahorro.
Aún cuando se trate de programar las vacaciones con la familia, siempre encontrarás un plan de crédito que sí podrás pagar sin desbalancear sus finanzas y cubrir los gastos fijos del hogar.
Utiliza el formato que he añadido en este artículo para que definas tus gastos fijos, asignes un ahorro programado y puedas asignar aquellos gastos extraordinarios que seguramente enfrentarás más adelante, como una reparación mayor de tu auto.
Peligro con tus finanzas:
Contesta las siguientes preguntas con un sí o un no:
- ¿Cada mes tienes complicaciones para pagar algunos gastos fijos? Sí; No.
- ¿Realizas compras impulsivas? ¿te dejas llevar por promociones sin pensar si realmente lo necesitas? Sí; No.
- ¿Pides dinero prestado a tus familiares o amigos con que gradualmente incrementas tu deuda con ellos? Sí; No.
- ¿Pierdes el control de tu dinero cuando compras ropa, calzado, cines, restaurante, tiendita? Sí; No.
- ¿Tienes un ahorro para emergencias equivalente al menos a dos meses de salario? No; Sí.
- Cuándo estás con amigos o compañeros de trabajo y deciden espontáneamente ir a comer juntos a un restaurante o taquería ¿los acompañas sin pensar en los gastos? Sí; No.
- ¿Te sientes incómodo cuando otras personas presumen lo que tienen que tú no tienes? Sí; No.
- ¿Tienes alguna tarjeta de crédito sobregirada o hasta el límite por más de 3 meses? Sí; No.
- ¿Notas que en la despensa de tu casa faltan varios artículos que siempre debería haber y que no has podido comprar por resultar muy caros? Sí; No.
- ¿Eres capaz de soportar la espera de adquirir algún artículo conforme reúnes el dinero que necesitas para comprarlo o lo compras de inmediato y luego pensarás cómo pagarlo? Lo compro de inmediato; ahorro hasta tener el dinero
Califica tú mismo tus respuestas. Este pequeño cuestionario presenta 10 preguntas.
Todas las respuestas de la izquierda representan puntos negativos, de modo que si marcaste 10 de ellas seguramente tienes problemas con tus finanzas.
Si por el contrario marcaste las 10 en la segunda opción de cada pregunta, entonces tienes finanzas sanas.
La escala de calificación es similar a la de la escuela, donde una calificación igual o inferior a 5 es reprobado… seguramente tienes problemas financieros.
Si en cambio tu calificación es 6 o más de ese número tu calificación será como sigue:
Si obtuviste 6 es apenas suficiente, puedes tener graves problemas financieros en cualquier momento.
Si obtuviste 7 es regular… ten cuidado y observa en cuáles contestaste la primera opción.
Si obtuviste 8 estás bien, pero puedes mejorar tus finanzas observando las respuestas donde contestaste la primera opción.
Si lograste 9 puntos es muy bien, con pocos problemas financieros.
El 10 siempre será excelente. Felicidades, tienes una excelente administración financiera.
Descarga el examen y contéstalo en papel haciendo clic aquí.
